Le coperture a cui prestare attenzione e gli errori da evitare quando si cerca una polizza sanitaria integrativa
Una copertura sanitaria integrativa può essere davvero molto utile ad ogni famiglia che si trovi a far fronte a spese sanitarie impreviste o molto onerose, a patto però di scegliere la copertura giusta.
Prima di addentrarci nei consigli pratici per scegliere la migliore polizza sanitaria, è importante ricordare che questo tipo di copertura può essere sottoscritto con:
- una compagnia di assicurazioni
- una società di mutuo soccorso (SMM), detta anche Mutua
Questa precisazione è molto importante perché influisce molto sulla tipologia di contratti che si possono sottoscrivere.
Consiglio 1: capire di quali coperture si ha bisogno
In una nazione come l’Italia, in cui il Servizio Sanitario Nazionale SSN eroga prestazioni sanitarie a tutti i cittadini chiedendo in cambio il solo pagamento del ticket, potrebbe essere lecito chiedersi se ha davvero senso una polizza sanitaria. La risposta è SÌ, a patto di capire bene cosa si sottoscrive e, soprattutto, di cosa si ha bisogno.
Secondo uno studio condotto da Altroconsumo sulle polizze sanitarie in Italia, la maggior parte di quelle offerte da compagnie di assicurazioni offrono solo rimborsi in caso di spese sostenute presso cliniche private o strutture convenzionate. Le mutue, invece, garantiscono rimborsi anche in caso di spese sanitarie effettuate presso il SSN.
Sempre secondo l’analisi di Altroconsumo, quasi nessuna polizza offerta dalle compagnie assicurative copre le cure dentali, mentre i contratti stipulati con le società di mutuo soccorso prevedono anche le cure odontoiatriche nei loro piani assistenziali.
| Assicurazione | Società di Mutuo Soccorso | |
| Rimborsi per grandi interventi | si | si |
| Rimborsi per spese sanitarie in cliniche private e/o convenzionate | si | si |
| Rimborsi per visite specialistiche | si | si |
| Rimborsi per cure e ticket SSN | no | si |
| Rimborsi per cure odontoiatriche | no | si |
| Rimborsi per spese oculistiche e occhiali | no | si |
Per quanto poi sia necessario entrare nel merito delle coperture offerte da ogni singola polizza, possiamo affermare, generalizzando un po’, che le mutue assicurazioni garantiscono servizi e prestazioni più in linea con le esigenze delle famiglie italiane, mentre le assicurazioni tradizionali sono modellate più su schemi esteri di paesi in cui è assente il Servizio sanitario nazionale e tutte le prestazioni sanitarie sono erogate a pagamento.
Consiglio 2: prestare attenzione alle clausole di esclusione, ai massimali e alle franchigie
Quando si sottoscrive una polizza sanitaria integrativa si desidera avere la tranquillità che, in caso di problemi, qualcuno si occupi delle spese, senza avere alcuna preoccupazione. Tuttavia bisogna sottolineare che, con la maggior parte delle compagnie assicurative, il supporto economico può venire meno se ci si dimentica di comunicare eventuali malattie sopraggiunte o,in generale, condizioni di aggravamento del rischio soggettivo. Anche il superamento di alcune soglie di età (solitamente i 75 anni) diventa causa di esclusione dal diritto a essere coperti sulle spese sanitarie.
In breve, le compagnie assicurative si tirano indietro proprio nel momento in cui il loro assistito ne avrebbe maggiormente bisogno. Questo perché, come abbiamo ampiamente visto in altri approfondimenti, le assicurazioni perseguono come obiettivo principale il profitto.
Le mutue assicurazioni (SMM), invece, non prevedono limiti di età e, soprattutto, non possono recedere il contratto. Solo il socio ha potere di recesso e può decidere se lasciare o meno la società di mutuo soccorso.
In breve, in caso di aggravamento delle condizioni fisiche o in caso di vecchiaia, le mutue assicurazioni continuano a garantire le coperture ai propri soci, le assicurazioni tradizionali si tirano indietro.
Fatte queste dovute precisazioni, poniamo l’accento su altri due fattori fondamentali nella scelta della migliore copertura sanitaria integrativa:
- i massimali di spesa per ogni copertura
- le franchigie per ogni copertura
Questi due parametri influiscono in maniera importante su:
- prezzo della copertura sanitaria integrativa: al crescere dei massimali cresce il prezzo della polizza; viceversa, più le franchigie sono alte, minore sarà il costo della polizza
- pagamento delle spese non coperte: una bassa franchigia può voler dire pagare di tasca propria tutte le prestazioni più piccole, che se ricorrenti costituiscono comunque una spesa importante; massimali troppo bassi possono determinare esborsi molto importanti nel caso in cui ci si debba sottoporre a grandi interventi molto costosi
La polizza sanitaria ideale dovrebbe quindi avere massimali molto alti e franchigie molto basse o assenti. Nella scelta della migliore copertura sanitaria integrativa, quindi, è fondamentale fare attenzione a questi due parametri per ogni tipo di copertura offerta.
Consiglio 3: valutare attentamente i servizi accessori
Spesso sottovalutati, i servizi accessori possono davvero fare la differenza tra varie tipologie di coperture sanitarie integrative. Tra i servizi accessori che possono essere erogati da una assicurazione o da una SMM troviamo:
- assistenza telefonica
- supporto alla prenotazione delle visite specialistiche in strutture pubbliche e/o convenzionate
- servizio “salta la fila” per ridurre i tempi di attesa ai CUP
- consulenza medica preliminare telefonica o in teleassistenza
- invio di medici o ambulanze a domicilio
- assistenza Long Term
Questi sono solo alcuni esempi di servizi aggiuntivi che possono rientrare in una polizza sanitaria integrativa. Molti di questi servizi possono davvero fare la differenza per alcuni cittadini, rendendo più agevole l’accesso alle cure sanitarie o offrendo maggiore tranquillità in caso di problemi di salute. Oltre alle coperture di base, ospedaliere ed extra ospedaliere, quindi, bisogna prestare molta attenzione a questi servizi complementari e accessori.
Qual è la migliore Assicurazione Sanitaria?
Come abbiamo cercato di spiegare in precedenza, la migliore assicurazione sanitaria in assoluto non esiste, ma esiste la copertura sanitaria migliore per le esigenze proprie e della propria famiglia. Per questo motivo, per orientarsi nel panorama delle polizze sanitarie senza impazzire, ci si può affidare a consulenti esperti in grado di selezionare, tra le tante proposte, quelle che meglio rispondono alle esigenze personali soggettive.
Se vuoi anche tu scoprire quale possa essere la migliore copertura per le tue esigenze, utilizza il nostro configuratore e personalizza le coperture. Riceverai del materiale informativo sulle coperture che, secondo noi, meglio si adattano alla tua famiglia.
