Quanto costa e quali vantaggi offre una copertura sanitaria integrativa?
Una delle domande più ricorrenti che ci si pone quando si riflette sulla eventualità di dotarsi di un’assistenza sanitaria integrativa è: quanto ci costerà? Quali vantaggi ci garantirà?
In poche parole, ci si chiede se vale o no la pena di garantirsi una forma di assistenza che vada ad integrare quella garantita più o meno gratuitamente dal Servizio Sanitario Nazionale.
Ovviamente, la risposta a queste domande non può essere univoca e tanti sono i fattori da prendere in considerazione, a partire dalle esigenze individuali, per arrivare fino ai vari tipi di coperture messe a disposizione dalla polizza o dal contratto che si decide di sottoscrivere.
Per definire il costo di una copertura sanitaria integrativa, quindi, occorre partire dalle proprie esigenze, per definire le coperture da sottoscrivere, per giungere così al prezzo finale.
Assistenza sanitaria integrativa: quali sono gli elementi da valutare
Prima di tutto, occorre stabilire quali siano le proprie esigenze. Per fare ciò, chi vuole sottoscrivere una copertura assicurativa integrativa dovrebbe rispondere innazitutto alle seguenti domande:
- il contratto dovrà coprire una sola persona o tutta la famiglia?
- ci sono minori o ultrasessantenni da coprire?
- ci sono patologie pregresse che richiedono il ricorso frequente a alta diagnostica o grandi interventi?
- c’è bisogno di assistenza continuativa in casa?
- si usufruisce prevalentemente del SSN o si ricorre maggiormente alla sanità privata?
Una volta definiti questi punti, diventa possibile individuare alcune formule contrattuali di sanità integrativa. Ogni contratto avrà delle caratteristiche differenti, con relativi costi differenti. Per cui, per scegliere la migliore assicurazione sanitaria integrativa tra le varie proposte ricevute, occorre:
- stabilire per quali prestazioni si vuole ottenere il rimborso
- verificare se le spese relative alle cosiddette patologie pregresse sarebbero incluse nel piano di sanità integrativa
- verificare la durata della copertura, se la compagnia assicurativa ha la possibilità di recesso in caso di aggravamento del rischio e se esiste il cosiddetto periodo di carenza, ovvero il periodo che deve passare prima che tutte le garanzie siano operative
- prendere in esame la procedura per l’attivazione delle garanzie e le condizioni che devono sussistere per poter usufruire del diritto al rimborso diretto
- verificare la presenza e l’entità di eventuali franchigie e di massimali di spesa garantiti
Ultimo fattore, e di sicuro non meno importante, occorre stabilire se sottoscrivere delle coperture con una compagnia assicuratrice tradizionale o con una mutua assicuratrice.
Assicurazione sanitaria presso una mutua o presso una compagnia di assicurazioni?
La prima grande decisione da prendere è se usufruire della possibilità di stipulare un contratto di assicurazione presso una compagnia assicurativa privata o piuttosto se avvalersi dell’assistenza sanitaria integrativa offerta dalle mutue assicuratrici.
Società di Mutuo Soccorso o Assicurazioni: quali sono le differenze?
Le grosse differenze tra Mutuo Soccorso e Assicurazioni:
- lo scopo di lucro: caratterizza le compagnie assicurative private, ma non le mutue, che sono società no-profit
- il vincolo di età: anche questo è previsto dalle compagnie private ma non dalle mutue
- il diritto di recesso: nelle mutue è prerogativa del solo socio, nelle compagnie assicurative può essere esercitato dalla compagnia stessa
- le patologie pregresse: di solito non sono contemplate dalle società di assicurazioni, ma lo sono, dopo un certo periodo, dalle mutue
- la detraibilità fiscale: è prevista per le mutue, dal momento che la loro azione è riconosciuta essere di pubblica utilità
Da cosa è determinato il costo di un’assicurazione sanitaria di tipo integrativo?
Sia che si opti per una polizza con un’assicurazione tradizionale, sia che si sottoscriva un contratto associativo con una società di mutuo soccorso, il prezzo totale della copertura sanitaria è strettamente legata ai seguenti fattori:
- l’età e il sesso del contraente
- le sue condizioni di salute alla data della sottoscrizione
- il tipo di prestazioni comprese nell’offerta
- le franchigie applicate
- gli scoperti
- i massimali
In secondo luogo, le polizze assicurative si possono suddividere in due categorie:
- coperture di tipo indennitario: al contraente viene pagato un indennizzo che varia a seconda del premio pagato, indipendentemente dalle spese sostenute
- coperture a rimborso: al contraente viene effettuato il rimborso delle spese sostenute, o viene effettuato il pagamento diretto quando il contraente si è rivolto alle strutture convenzionate private, sempre a seconda del premio pagato e del contratto che ha sottoscritto
Deducibilità fiscale: uno sconto importante nel Mutuo Soccorso
Se si prende in esame la possibilità di aderire ad una copertura sanitaria con una mutua assicuratrice, non si possono non considerare i benefici fiscali di tale scelta e nel calcolare il costo complessivo annuale va tenuto conto della detraibilità fiscale assicurata da questa opzione, che corrisponde al 19% del prezzo pattuito.
Quanto costa l’assistenza sanitaria integrativa?
Una volta presi in esame tutti gli elementi a cui abbiamo fatto cenno più sopra, si sarà in possesso degli strumenti necessari a valutare il costo effettivo del piano sanitario scelto.
Le quote variano moltissimo a seconda delle opzioni prescelte, ma, in generale, è evidente quanto l’opzione mutualistica sia più conveniente rispetto a quella delle compagnie di assicurazione tradizionali, anche e non solo con riferimento ai costi.
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